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適合信用不良借款人的高成本分期貸款與標準個人貸款操作原理沒什麼不同，都是借貸機構提供貸款，之後您再根據時間表一步步還款。代分期貸款必須扛起較大的成本。替代分期貸款年利率和費用明顯較高，此外，借入金額上限較低，一些高成本分期貸款的最高借貸額低至2500元；周先生提醒，並非每種替代分期貸款都可建立信用，借款人的借貸活動是否會提報給信用機構將取決借貸機構。此外，屏東汽車借款替代分期貸款可更快的提供資金。
提供替代分期貸款的非銀行借貸機構通常可很快取得資金，有時一天內就可為小額貸款提供資金。這看起來好像是暴利，但別忘了屏東汽車借款當鋪所要冒的風險。窮人當這只手表，若屆時不來贖回（考量到窮人的還款能力，這是很有可能的），屏東汽車借款當鋪當初借出的一百元就無法回收了，當鋪當然可以把這只表拿去拍賣，若賣超過一百元，屏東當舖借錢就可彌補其損失，但若這只表可賣超過一百元，窮人早就自己去賣了，何必拿到當舖去？但事情卻沒有這麼簡單。
首先，窮人為什麼不去銀行，而偏要到屏東當舖去借呢？ 答案是：因為銀行根本不願意借他們。現行貸款的利率最多只有四％或五％，銀行與其把錢借給這些未來還款可能性低的窮人，還不如借給其他收入更可靠的人。因為若借給這些窮人，一旦倒帳，銀行收如此低的利息，根本無法彌補其損失。
提供替代分期貸款的非銀行借貸機構通常可很快取得資金，有時一天內就可為小額貸款提供資金。這看起來好像是暴利，但別忘了屏東汽車借款當鋪所要冒的風險。窮人當這只手表，若屆時不來贖回（考量到窮人的還款能力，這是很有可能的），屏東汽車借款當鋪當初借出的一百元就無法回收了，當鋪當然可以把這只表拿去拍賣，若賣超過一百元，屏東當舖借錢就可彌補其損失，但若這只表可賣超過一百元，窮人早就自己去賣了，何必拿到當舖去？但事情卻沒有這麼簡單。
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